面对新时期银行业数字化转型的挑战，人民银行印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》，对金融科技发展提出了新的指导意见，明确了“十四五”期间金融科技发展、金融数字化转型目标，更加强调了“数据”在金融科技发展中的重要地位和作用。近年来，龙江银行作为地方性商业银行，坚持回归金融工作本源、聚焦主责主业，以扎根地方经济，加大信贷投放为目标，在推进数字化转型的过程中，探索出一条差异化数字化转型发展之路。

龙江银行信息科技部总经理  刘春晖

找准定位，探索差异化数字化转型策略

数字化转型的本质是数字技术对生产方式的改变，是生产力的发展。传统的“数字化”多为在保持原有业务流程、业务模式、组织架构等不变的前提下，通过更新IT技术的方法，提升了部分业务效率，并未触及银行业的深层次变革，不能称之为“转型”，用“数字化优化”一词来定义更为合适。银行业数字化转型不是单纯的IT建设，而是一场银行自上而下的变革，将涉及战略规划、组织管理、业务经营、底层技术等多个系统的协同共进，本质是通过生产关系的调整适应新的生产方式。

银行业数字化转型不断深化是大势所趋，但并不能代表数字化转型策略具有普适性，各银行业金融机构所处的区域、自身特征、主要优势与短板千差万别，政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行的发展路径也各不相同，其中地方性商业银行根植于当地经济发展，特别需要找准转型定位，聚焦主责主业，聚焦转变生产方式，不断提升生产力，更好地为客户提供精准化、专业化、差异化的金融服务，实现业务高质量发展。

当前，龙江银行在经营上的主要矛盾是存贷比较低、贷款投放不足和贷款成本难下降。在数字化转型进程中，龙江银行始终聚焦业务发展中的主要矛盾，积极探索符合自身定位的数字化转型策略，以数据赋能信贷业务为转型突破口，应用数据挖掘、风险建模、知识图谱、人工智能、生物识别、流计算等技术打造“数据大脑”，将信贷业务决策由经验决策转型为“数据+算法”决策；通过建设“打通经脉”工程，改造应用架构，打通了各系统间的“数据墙”，实现系统间数据自动流动，初步形成了以“手机银行+微信银行+小程序+智能网点”为支撑，全渠道覆盖式信贷营销体系，大幅提升了信贷业务的决策效率和运营质量。

明确目标，数据赋能信贷业务建设之路

1.打造“数据大脑”赋能信贷决策。龙江银行传统信贷业务决策贷前、贷中、贷后各环节都是由人进行调查、审查、审批、跟踪管理。一方面人力成本高、效率有限，很难进行大批量的业务处理，导致信贷业务难以覆盖到长尾客户，普惠金融和自身业务规模都受到制约；另一方面，由于个人能力和道德水准高低不同，贷款质量难以有效控制。龙江银行通过建设外部数据管理平台，将征信、社保、公积金、电信运营商、司法、电力和反欺诈等外部数据与内部数据深度结合，通过数据挖掘、风险建模、知识图谱等数字化技术对其进行特征化处理；通过建设决策引擎平台将经过特征化后的数据打造成大数据风控模型，包括准入评估模型、反欺诈模型、信用评估模型、客户评分卡模型、额度模型、风险定价和贷中贷后监控模型等，最后将大数据风控模型嵌入到信贷业务决策的全流程中。在贷前审查阶段，利用风控模型计算结果辅助贷前调查，发现人力调查难以发现的客户关联关系、信贷欺诈等风险；在贷中贷后监测阶段，利用外部数据管理平台搜集各类型数据，通过风控模型计算后发现并预警贷中贷后风险，初步实现了信贷业务从经验决策到“数据+算法”决策转型。

2.“打通经脉”工程释放“数据大脑”能力。银行存量IT系统多是以单个系统竖井方式建设，历经多年逐步搭建、积累形成几百套系统支持业务发展，但这种建设方式系统间彼此难以共享和互联互通，形成了系统间的“数据墙”，当前的信贷业务营销需要敏捷高效地开发和调整系统，需要各个渠道和业务系统打破这堵“数据墙”。为打造基于“数据+算法”决策模式的信贷业务营销场景，龙江银行全力建设“多点接入、流程贯通、服务共享”的应用架构，“多点接入”主要目的是精简终端系统数量和功能，统一系统用户权限和服务接口，专注于输入输出，使同样的服务可以在任何一类终端或系统中使用，同一个终端可以完成原来需要多个系统才能实现的交互功能；“流程贯通”主要目的是统一流程平台，打通原来被竖井分割的业务流程和功能，将分散的业务和服务灵活串接、组装，打破原有系统边界，以快速适应业务变化；“服务共享”主要目的是提炼和标准化服务接口，各系统不再各自为政、重复建设。“打通经脉”工程将所有应用抽象为终端、流程、服务三层，以分布式架构提升处理能力，以开发运维一体化方式提升效率，提炼共享服务，实现服务快速复用组合，打破了系统界限，实现了各系统、各应用和各类服务之间的互联互通。

通过不断迭代建设，龙江银行将手机端、PAD端、PC端、柜面终端、互联网场景等互联互通，改变目前手机银行、微信银行、柜面、网贷等内部系统“各自为政”的状态，并通过剥离复用服务，将账户服务、用户服务、伙伴服务、额度服务、利率服务、费用服务、产品服务、营销服务、核算服务、支付服务、对账服务等可复用功能形成通用服务中心，依据不同的业务流程，将不同的复用服务组装编排，达到快速响应和支撑业务发展需要的目的。

小试牛刀，数字化转型成效初显

1.普及零售业务大数据风控初筛功能。龙江银行于2022年3月正式向全辖227家支行普及了个人贷款大数据风控初筛功能，该功能主要是基于黑名单、反欺诈、人行征信解析等智能风控规则，支行在受理业务时，先进行大数据风控初筛，等待1分钟即可知晓风控结果，对于通过风控初筛的客户厚本金融到底上征信吗，再由经办行按照相关制度进行贷款“三查”，并对符合条件的客户发放贷款。在普及大数据风控初筛功能以前，对于个人贷款客户只能进行人工风险审核，客户从申请贷款到放款平均需要1周左右，人工审核业务效率低，易发生道德风险，部分客户经理因能力经验不足还会遗漏风险要素。大数据风控初筛功能普及后，90%以上需要人工审核的风险要素变为了大数据风控审核，客户当日就可以得到风险审核结果，符合条件的客户最快当日就可以实现放款，业务效率得到了大幅提高，有效防范了道德风险和能力风险。2022年，个人贷款大数据风控初筛功能已筛查出高风险个人贷款申请1700多笔，通过应用金融科技手段，实现“让数据多跑路、让客户少跑腿”的运营成效。

2.点金系列小微贷款，助力两增两控目标达成。近年来，龙江银行推出“点金e贷”系列数字化信贷产品，利用手机APP和微信公众号营销相关产品，解决了龙江银行因网点覆盖不足导致的普惠金融服务获客难、获客后贷前调查难、调查成本高和客户贷款成本高的问题，大幅提高了授信效率。信用贷客户授信申请在通过黑名单、准入评估模型、反欺诈模型、贷前申请评分模型和额度模型后，客户经理可通过视频采集或现场调查的形式确认抵押物情况，客户在半天内便获得相应额度的贷款授信并可实现立即放款，贷款办理效率大幅提升，充分满足相关客户贷款时效性的需求，同时有效降低了相关业务管理成本，产品FTP内部计价平均降低了10个BP。龙江银行作为地方性商业银行，厚植龙江沃土，以数字化转型为契机，通过金融科技手段持续优化改造信贷决策流程，提高信贷决策效率，提供让人民群众满意的金融服务，并持续强化责任担当，坚守服务地方经济的市场定位，不断推进金融科技建设向纵深发展。

结语

龙江银行通过思考和实践正在探索一条适合自己的数字化转型之路。数字化转型需要找到为业务带来价值的部分，既要统筹规划，又要对准价值、分步实施厚本金融到底上征信吗，需要业务和IT双轮驱动、彼此合作。未来，龙江银行将进一步加快数字化转型步伐，找准自身定位，扎实服务地方经济，以数字化转型促进龙江银行业务高质量发展，为地方经济高质量发展贡献一隅之光。